Een zakelijk krediet is een financiering dat wordt verstrekt door een kredietverstrekker. Uit dit krediet kunnen ondernemers vrij geld opnemen voor hun bedrijf. Het verschil met een zakelijke lening is dat ondernemers bij een zakelijk krediet ook het terugbetaalde bedrag kunnen opnemen. Met een zakelijk krediet kunnen ondernemers genieten van meer financiële flexibiliteit voor hun bedrijf.
Inhoudsopgave:
Voor wie is een zakelijke krediet geschikt?
Een zakelijk krediet is geschikt voor ondernemers die te allen tijde willen kunnen investeren in hun bedrijf. Zakelijke kredieten zorgen ervoor dat een tijdelijk tekort aan liquide middelen wordt opgelost. Op die manier kunnen bedrijven verder investeren, op het moment dat een kans zich voordoet.
Bij het aanvragen van een zakelijk krediet gelden wel enkele voorwaarden. Zo accepteren bepaalde kredietverstrekker alleen ondernemingen die langer dan een jaar zijn ingeschreven en kunnen aantonen dat het krediet terugbetaald kan worden. Startende ondernemers moeten vaak een bedrijfsplan of ondernemingsplan overleggen. Er kan ook gevraagd worden naar belastingaangiftes en andere bewijzen van inkomen.
Zakelijke lening of krediet?
Of een ondernemer het best kan kiezen voor een zakelijke lening of een zakelijk krediet, hangt van het precieze doel af. Een zakelijk krediet wordt meestal ingezet als er een tijdelijk tekort is aan liquide middelen. Lopende zaken kunnen dan niet betaald worden. Denk bijvoorbeeld aan het betalen van rekeningen van leveranciers, het aanvullen van de voorraad, een investering in een marketingcampagne of het onderhoud aan machines.
Een zakelijke lening wordt meestal aangevraagd voor een eenmalige, grote uitgave. Het gaat dan om een langlopende investering. Denk bijvoorbeeld aan de aanschaf van een nieuwe machine, bedrijfsauto, de bouw van een website of een vrije investering in de groei en uitbreiding van het bedrijf.
Het is goed te weten dat ondernemers bij een zakelijk krediet een maandelijkse terugbetaling en rente betalen. Het terugbetaalde deel kan weer worden opgenomen. Bij een zakelijke lening is dit niet zo: het deel dat is terugbetaald, kan niet opnieuw worden opgenomen. Indien er meer geld nodig is, moet er een extra lening worden afgesloten.
Stappenplan bij het aanvragen van een zakelijk krediet
Hoe gaat het aanvragen van een zakelijk krediet precies in zijn werk? Volg het onderstaande stappenplan.
- De voorbereiding
Nog voordat een ondernemer een zakelijk krediet kan aanvragen, moeten er al een aantal stappen worden gezet. Het begint bij de voorbereiding van de aanvraag. Voor een aanvraag is het belangrijk dat voor de bank of de kredietverstrekker duidelijk is met wie hij of zij precies in zee gaat: om wat voor soort bedrijf gaat het, waar is de lening voor nodig en hoe zal het geleende geld terugverdiend en terugbetaald worden?
Om dit goed voor te bereiden, is het belangrijk een winst- en verliesrekening en balans over de afgelopen twee jaar bij te voegen. Daarnaast vraagt een bank of kredietverstrekker vaak naar een aangifte inkomstenbelasting en een prognose over het lopende en het volgende jaar.
- Inzicht krijgen in de kredietbehoefte
Het is belangrijk dat de ondernemer voldoende inzicht heeft in de kredietbehoefte. Zo gaat de ondernemer bijvoorbeeld na of er over het gehele bedrag van de financiering geleend moet worden, of dat er een deel zelf gefinancierd kan worden. Met andere woorden: de ondernemer moet inzicht krijgen in de eigen kredietbehoefte.
Het is belangrijk een krediet zorgvuldig te berekenen. Het is belangrijk dat de aanvraag klopt en dekkend is. Het maakt geen goede indruk bij een kredietverstrekker als er minder krediet wordt aangevraagd dan noodzakelijk is, en er later nog een krediet verstrekt moet worden.
- Vergelijken van kredietverstrekkers
Nu alle voorbereiding is gedaan, kan de ondernemer beginnen met het vergelijken van kredietverstrekkers. Wordt er een krediet aangevraagd bij een bank, of kiest de ondernemer voor een ander soort financier?
Natuurlijk is het bij het vergelijken van zakelijke kredieten belangrijk te kijken naar de kosten van het krediet. Hoeveel moet er worden afgelost en welke rentepercentages zijn van kracht? Daarnaast is het belangrijk te vergelijken op de voorwaarden.
- Zakelijk krediet aanvragen
Wanneer de ondernemer een kredietverstrekker heeft gevonden die bij het bedrijf past, kan er een zakelijk krediet worden aangevraagd. In eerste instantie gaat het om een offerte, maar bij tevredenheid kan deze worden omgezet naar een krediet.
De kredietverstrekker kan vragen naar extra informatie. Deze extra informatie staat al klaar, als de ondernemer de voorbereidingen heeft getroffen. Het is dan alleen nog een kwestie van opsturen van de informatie en wachten op goedkeuring.
- Het geld staat klaar
Is de aanvraag goedgekeurd? Dan verstrekt de kredietverstrekker zo snel mogelijk het geld. Het geleende bedrag komt dan op op een rekening bij de bank van de aanvrager te staan. De lenende partij kan er dan direct gebruik van maken.
- Terugbetaling
Ook bij een zakelijk krediet betaalt de ondernemer de lening terug in gedeelten. Dit kan bijvoorbeeld maandelijks zijn. Over het geleende bedrag moet ook rente betaald worden. Anders dan bij een zakelijke lening, kan het terugbetaalde bedrag weer opgenomen worden uit het krediet. Kortom: het bedrijf kan ‘rood staan’, net als bij een gewone rekening courant-krediet. Het is aan te raden het krediet binnen de looptijd in zijn geheel af te lossen en niet steeds krediet op te nemen. Op die manier voorkomt de ondernemer financiële problemen.
Het inzetten van een krediet
Werkkapitaal
Het verstrekte krediet kan worden ingezet als werkkapitaal. Dat houdt in dat het bedrijf het geld inzet om aan de dagelijkse financiële verplichtingen te voldoen. Kortom: het geld wordt gebruikt om het bedrijf draaiende te houden.
Voorraden
Ondernemers kunnen een zakelijk krediet ook gebruiken om voorraden aan te vullen. Bevoorrading kost altijd geld en in sommige gevallen is het geld even niet voorhanden. Een zakelijk krediet kan dan een uitkomst bieden, zodat het bedrijf de voorraad aan kan vullen en weer geld kan verdienen.
Debiteuren
Bij de groei van een onderneming kan liquiditeitskrapte voorkomen. Dat wordt vaak veroorzaakt door een groeiende post aan debiteuren. De omzet wordt wel gemaakt, en de kosten ook, maar het geld staat pas op de rekening als debiteuren betalen. Met een zakelijk krediet vangt het bedrijf dit probleem tijdelijk op.
Marketing investeringen
Om door te kunnen groeien, is marketing belangrijk. Soms zijn de kosten van het draaiend houden van het bedrijf zo hoog, dat er geen geld overblijft voor een goede marketingcampagne. Door een zakelijk krediet in te zetten, kan er toch een marketingcampagne worden opgezet, zodat het geld snel weer kan worden terugverdiend en het bedrijf uiteindelijk winst maakt.
Personeel
Ieder bedrijf heeft te maken met personeelskosten. Het is vaak een grote kostenpost die niet op ieder moment even goed gedragen kan worden. Personeel is nu eenmaal een investering. Met een zakelijk krediet vangen ondernemers tijdelijk de personeelskosten op en blijft het bedrijf in business.
Rekening courant bij een bank
Met een rekening courant rekening bij een bank, kunnen ondernemers zakelijk rood staan. Het is een vrij opneembaar bedrag. Binnen de afgesproken limiet kan geld worden opgenomen en bijgestort.
Kredietprovisie
Wie een zakelijk krediet afneemt, betaalt daar kosten voor. De kredietprovisie zijn de kosten voor het opnemen van het krediet. Dit bedrag kan vast of variabel zijn. Bij een variabele provisie is de hoogte ervan afhankelijk van het opgenomen saldo.
Rente en kosten bij zakelijke kredieten (voorbeeld)
Stel je wilt een investering doen in de groei van het bedrijf door middel van een marketingcampagne en vraagt een zakelijk krediet aan van €250.000,- met een looptijd van 24 maanden. De rente is vastgesteld op 6% rekening houdend met een lineaire aflossing (€15.625,-). De gehele rente en aflossing gedurende de looptijd ziet er dan als volgt uit:
| Maand | Betaling | Betaalde rente | Aflossing | Restschuld |
| 1 | € 11.666,67 | € 1.250,00 | € 10.416,67 | € 239.583,33 |
| 2 | € 11.614,58 | € 1.197,92 | € 10.416,67 | € 229.166,67 |
| 3 | € 11.562,50 | € 1.145,83 | € 10.416,67 | € 218.750,00 |
| 4 | € 11.510,42 | € 1.093,75 | € 10.416,67 | € 208.333,33 |
| 5 | € 11.458,33 | € 1.041,67 | € 10.416,67 | € 197.916,67 |
| 6 | € 11.406,25 | € 989,58 | € 10.416,67 | € 187.500,00 |
| 7 | € 11.354,17 | € 937,50 | € 10.416,67 | € 177.083,33 |
| 8 | € 11.302,08 | € 885,42 | € 10.416,67 | € 166.666,67 |
| 9 | € 11.250,00 | € 833,33 | € 10.416,67 | € 156.250,00 |
| 10 | € 11.197,92 | € 781,25 | € 10.416,67 | € 145.833,33 |
| 11 | € 11.145,83 | € 729,17 | € 10.416,67 | € 135.416,67 |
| 12 | € 11.093,75 | € 677,08 | € 10.416,67 | € 125.000,00 |
| 13 | € 11.041,67 | € 625,00 | € 10.416,67 | € 114.583,33 |
| 14 | € 10.989,58 | € 572,92 | € 10.416,67 | € 104.166,67 |
| 15 | € 10.937,50 | € 520,83 | € 10.416,67 | € 93.750,00 |
| 16 | € 10.885,42 | € 468,75 | € 10.416,67 | € 83.333,33 |
| 17 | € 10.833,33 | € 416,67 | € 10.416,67 | € 72.916,67 |
| 18 | € 10.781,25 | € 364,58 | € 10.416,67 | € 62.500,00 |
| 19 | € 10.729,17 | € 312,50 | € 10.416,67 | € 52.083,33 |
| 20 | € 10.677,08 | € 260,42 | € 10.416,67 | € 41.666,67 |
| 21 | € 10.625,00 | € 208,33 | € 10.416,67 | € 31.250,00 |
| 22 | € 10.572,92 | € 156,25 | € 10.416,67 | € 20.833,33 |
| 23 | € 10.520,83 | € 104,17 | € 10.416,67 | € 10.416,67 |
| 24 | € 10.468,75 | € 52,08 | € 10.416,67 | € 0,00 |
| Totaal | € 265.625,00 | € 15.625,00 | € 250.000,00 |
Veelgestelde vragen een zakelijk krediet
Onder een zakelijk krediet verstaan we een lening die doorlopend de mogelijkheid van zakelijk lenen aanbiedt. Daarmee kunnen ondernemers steeds aan de verplichtingen voldoen en hoeven er geen talloze losse leningen voor verschillende projecten worden afgesloten.
Bij een zakelijk krediet spreken de ondernemer en de kredietverstrekker een maximaal leenbedrag af. Dit is het bedrag dat de ondernemer maximaal kan opnemen. Tijdens het lenen wordt er ook weer afgelost en betaalt de lenende partij rente. Ieder deel dat wordt afgelost, kan ook weer worden afgenomen.
De kosten van een zakelijk krediet verschillen per situatie en per aanbieder. Over het geleende bedrag wordt rente betaald. Deze kan variabel of vast zijn. Wie een krediet afsluit bij een bank, betaalt mogelijk ook afsluitkosten, servicekosten of provisie aan de bank.
Een zakelijk krediet kan worden afgesloten als er tijdelijk niet genoeg liquide middelen zijn. Op die manier kunnen klappen bij een bedrijf worden opgevangen. Ook kan het worden gebruikt om voorraden aan te leggen, het bedrijf te verbeteren, marketingcampagnes op te zetten of het personeel te betalen.
De maximale hoogte van een zakelijk krediet verschilt per aanbieder en per situatie. Bij sommige aanbieders kan er tot wel 500.000 euro geleend worden, terwijl bij anderen een lager bedrag geleend kan worden. Mede de inkomsten uit het verleden bepalen de maximale hoogte van het zakelijk krediet.
Bij een zakelijke lening wordt het geleende bedrag in een keer uitbetaald. Het wordt dan in maandelijkse termijnen terugbetaald. Het afgeloste bedrag kan niet weer worden opgenomen. Bij een zakelijk krediet kan dit wel. Een bedrag kan worden opgenomen, wanneer dat noodzakelijk is.
Ook zzp’ers kunnen in aanmerking komen voor een zakelijk krediet. Dit verschilt wel per aanbieder. Sommige aanbieders staan geen zzp’ers toe. Informeer naar de mogelijkheden en de kosten. Het kan wel zijn dat een kredietverstrekker eerst een controle uitvoert bij het Bureau Krediet Registratie (BKR) in Tiel. Zo weet de kredietverstrekker zeker dat de zzp’er de lening kan dragen.
Afhankelijk van de voorwaarden van de kredietverstrekker, moeten ondernemingen en ondernemers aan een aantal eisen voldoen. Zo kan er worden gevraagd om een ondernemingsplan met een financieel plan. Ook moet de aanvrager tenminste 18 jaar oud zijn en zich op de Nederlandse markt richten. Ook wordt er gevraagd naar de vaardigheden: heeft de lenende partij voldoende commercieel inzicht en doorzettingsvermogen?
Ja, een zakelijke creditcard is een tegoed kaart waar je vaak een borg voor moet betalen. Daarnaast betaal je een vast bedrag per jaar voor het gebruik van een zakelijke creditcard. De bedragen van krediet zijn bij een creditcard vaak aanzienlijk lager dan bij een zakelijk krediet